các quy định pháp lý có vẻ là một giải pháp trên giấy tờ, nhưng có chăng,
chúng chỉ làm trầm trọng thêm vấn đề bởi chúng vẽ đường cho việc che giấu
rủi ro.
Điều đó đưa chúng ta đến với cái gọi là vấn đề người đại diện.
Kẻ lừa đảo, kẻ ngốc, hay cả hai
Dưới đây là một sự mở rộng thực tế của Nguyên tắc Bạc (xin nhắc lại, nội
dung của nguyên tắc đó là, Đừng làm với người khác điều mà bạn không
muốn người khác làm với mình):
Đừng nghe theo lời khuyên của những người bán lời khuyên để kiếm sống,
trừ khi có hình phạt cho những lời khuyên của họ.
Hãy nhớ lại phần bàn luận trước về việc tại sao câu nói “tôi tin anh” lại bao
gồm cả hai phạm trù đạo đức và kiến thức. Trong các vấn đề liên quan đến
sự bất định, luôn luôn tồn tại yếu tố kẻ ngốc của sự ngẫu nhiên và kẻ lừa đảo
của sự ngẫu nhiên; một bên thiếu hiểu biết, còn một bên có động cơ méo
mó. Một bên – tức kẻ ngốc – chấp nhận những rủi ro mà hắn không hiểu rõ,
tưởng nhầm sự may mắn đã gặp trước đây là do tài năng của mình; một bên
– tức kẻ lừa đảo – đùn đẩy rủi ro sang người khác. Khi nói về da thịt trong
cuộc chơi, các nhà kinh tế học chỉ quan tâm đến loại người thứ hai.
Chúng ta hãy cùng bàn đến khái niệm về người đại diện, vốn được các hãng
bảo hiểm nghiên cứu kỹ lưỡng và hiểu rõ. Nói một cách đơn giản, bạn hiểu
về tình hình sức khỏe của mình rõ hơn bất kỳ hãng bảo hiểm nào. Như vậy,
khi phát hiện mình mắc bệnh, bạn có động cơ để mua bảo hiểm trước khi có
người biết về chuyện đó. Nhận bảo hiểm khi bạn cần đến nó, chứ không phải
khi bạn đang khỏe mạnh – điều đó đồng nghĩa với việc bạn khiến hệ thống
bảo hiểm đó phải bỏ ra nhiều chi phí hơn so với những gì bạn đóng góp vào,
từ đó khiến gia tăng phí bảo hiểm đối với những người vô tội (một lần nữa,
bao gồm các chuyên gia ngữ pháp Tây Ban Nha). Các hãng bảo hiểm có các
