biết điều đó. Dĩ nhiên, nếu bạn thấy hài lòng với ngôi nhà của mình, bạn sẽ
chẳng thèm quan tâm tới. Thế nhưng, ngân hàng biết chắc trong một vài năm
sau này, bạn sẽ muốn ngôi nhà mới, to hơn, nhỏ hơn, hay một ngôi nhà nghỉ
mát, hay đi vay lại bằng nợ thế chấp. Các ngân hàng biết rõ điều đó, và trong
thực tế, họ chủ yếu trông mong vào điều đó.
TRUNGBÌNH TÍNH
Trong ngành công nghiệp ngân hàng khoảng thời gian trung bình 7 năm
được dùng làm tuổi thọ dự đoán cho một nợ thế chấp. Điều đó có nghĩa là các
ngân hàng dự tính một người trung bình cứ cách 7 năm sẽ tìm mua một ngôi
nhà mới, hay xin vay mượn lại. Và điều đó đối với thí dụ trên, có nghĩa là ngân
hàng dự tính cứ sau mỗi 7 năm, họ sẽ thu lại được số tiền cho vay 80.000 đô
cộng thêm khoản lãi suất vay 43.291 đô.
Và đó chính là lý do tại sao khoản nợ ấy được gọi là thế chấp. Tiếng Anh là
“mortage”, vốn xuất xứ từ tiếng Pháp là “mortir” – nghĩa là “sự chấp nhận đến
chết”. Thực tế là hầu hết mọi người vẫn sẽ tiếp tục làm việc cần cù, được tăng
lương và mua nhà mới... với những khoản nợ thế chấp mới. Trên hết, chính
phủ lại cho giảm thuế để khuyến khích người dân mua những căn nhà đắt tiền
hơn, và điều đó sẽ đem lại nhiều thuế bất động sản hơn cho chính phủ. Và
bạnừng quên tiền bảo hiểm mà mỗi công ty cho vay thế chấp đều yêu cầu bắt
buộc bạn trả khi mượn nợ thế chấp từ họ.
Như tôi đã trình bày, khi các ngân hàng bảo ngôi nhà của bạn là tài sản, họ
không nói dối với bạn. Khi chính phủ cho phép bạn được giảm thuế vì mắc nợ,
ngôi nhà không còn là tài sản bởi vì nó liên quan đến tương lai tài chánh của
bạn. Chính phủ cũng quan tâm đến tương lai tài chánh của chính mình chứ.
Cho nên khi ngân hàng, kế toán viên, luật sư hay giáo viên của bạn bảo với
bạn ngôi nhà là tài sản, họ đã không nói được một điều hết sức quan trọng:
ngôi nhà ấy là của ai.
THẾCÒN TIỀN TIẾT KIỆM ĐÓ CÓPHẢILÀ
TÀI SẢNKHÔNG?
Tiền tiết kiệm của bạn là tài sản, và đó là điều tốt phải không bạn. Thế
nhưng, một khi bạn học hiểu các báo cáo tài chánh, bạn sẽ nhìn thấy được
toàn bộ câu chuyện. Trong khi tiền tiết kiệm chính là tài sản của bạn, đối với
bảng cân đối tài chánh của ngân hàng, tài sản đó của bạn lại là nợ của ngân
hàng. Sơ đồ dưới đây trình bày điều đó.
Tại sao tiền tiết kiệm của bạn lại là nợ của ngân hàng? Bởi vì họ phải trả
bạn lãi suất, và họ phải tốn tiền để canh giữ tiền của bạn.
Nếu bạn thấy được cốt lõi bản chất của những hình vẽ minh họa đó, bạn có
thể bắt đầu hiểu được tại sao không thể nhìn thấy trò chơi tiền bạc bằng mắt
của mình.
