giá cả của các loại. Cuối cùng, bạn cân nhắc lợi ích của tất cả các sản phẩm
(dù bạn chưa hoàn toàn chắc chắn về chất lượng của chúng) với chi phí và
quyết định mua một chiếc. Nhưng một bác sĩ phẫu thuật lại hoàn toàn
khác.
Bác sĩ có thể biết rõ tình trạng sức khoẻ của bạn hơn bạn còn bạn lại biết
nhiều về tình trạng sức khoẻ lâu dài của mình hơn các công ty bảo hiểm.
Bạn không thể biết trước những căn bệnh bất ngờ xảy đến với mình, nhưng
bạn biết bạn có một lối sống lành mạnh không, những người thân trong gia
đình bạn từng có tiền sử mắc những căn bệnh gì, bạn có tham gia vào hành
vi tình dục rủi ro không, v.v... Tất cả những lợi thế về thông tin này đều có
khả năng phá hủy thị trường bảo hiểm.
Trong ngành bảo hiểm, việc xác định chính xác những con số rất quan
trọng. Một số người có thể không cần chăm sóc sức khoẻ nhưng những
người khác có thể mắc những căn bệnh kinh niên đòi hỏi hàng trăm nghìn
đô-la điều trị. Công ty bảo hiểm tạo ra lợi nhuận bằng cách xác định chi phí
điều trị trung bình đối với tất cả người mua bảo hiểm, rồi tính phí bảo hiểm
cao hơn một chút. Ví dụ, khi ký hợp đồng bảo hiểm cho 20 nghìn người ở
độ tuổi 50 và xác định chi phí chăm sóc sức khoẻ trung bình cho mỗi người
là 1.250 đô-la/năm, Aetna có thể quy định mức phí bảo hiểm hàng năm là
1.300 đô-la và thu về trung bình 50 đô-la cho mỗi hợp đồng ký được. Aetna
sẽ kiếm được tiền trên một số hợp đồng và mất tiền ở một số hợp đồng
khác, nhưng nhìn chung công ty sẽ vẫn có lợi nhuận nếu những tính toán
này đúng.
Có phải ví dụ này giống chương trình học bổng Hy vọng hay thị trường ô
tô đã qua sử dụng không? Hẳn là thế. Hợp đồng 1.300 đô-la sẽ là một giao
dịch không có lợi khi thực hiện với những người 50 tuổi khoẻ mạnh nhưng
lại là một vụ làm ăn béo bở nếu được ký kết với những người hút thuốc bị
béo phì có tiền sử gia đình mắc bệnh tim. Vì thế, chắc chắn, chỉ có những
người ốm yếu nhất mới tham gia chương trình này. Khi điều này xảy ra,
