nhóm mẫu là cơ sở tính phí bảo hiểm bắt đầu thay đổi, phần lớn họ là
những người không khoẻ mạnh. Công ty bảo hiểm nghiên cứu và xác định
phí bảo hiểm hàng năm phải tăng lên 1.800 đô-la thì mới có lợi nhuận. Bạn
có thấy điều này sẽ đi đến đâu không? Với mức giá mới, sẽ có nhiều người
- chủ yếu là những người khoẻ nhất trong số nhưng người không khoẻ -
nhận thấy hợp đồng này là một giao dịch không có lợi, vì thế họ quyết định
không tham gia nữa. Chỉ còn những người ốm yếu nhất bám lấy hợp đồng
như bệnh tật bám chắc cơ thể họ. Một lần nữa, nhóm khách hàng lại thay
đổi và thậm chí lúc này, 1800 đô-la cũng không thể bù đắp được chi phí
bảo hiểm. Trên lý thuyết, lựa chọn bất lợi này có thể tiếp tục cho đến khi thị
trường bảo hiểm y tế ngừng hoạt động hoàn toàn.
Tuy nhiên, trên thực tế, điều này không xảy ra. Các công ty bảo hiểm
thường ký hợp đồng với những nhóm lớn mà các cá nhân trong đó không
được phép chọn tham gia hay không tham gia chương trình. Nếu Aetna lập
hợp đồng cho tất cả các nhân viên của General Motors thì lựa chọn bất lợi
sẽ không xuất hiện. Hợp đồng đi liền với công việc, và tất cả công nhân, dù
khoẻ mạnh hay không khoẻ mạnh, đều phải đóng bảo hiểm. Họ không có
sự lựa chọn. Aetna có thể tính chi phí chăm sóc sức khoẻ trung bình cho
nhóm khách hàng lớn này, rồi tính phí bảo hiểm đủ để tạo ra lợi nhuận.
Tuy nhiên, ký hợp đồng bảo hiểm với các cá nhân lại là một thương vụ
thật sự đáng lo ngại. Các công ty lo sợ rằng chỉ có những người cần bảo
hiểm y tế (hoặc bảo hiểm nhân thọ) nhất mới tham gia bảo hiểm. Điều đó
luôn đúng bất kể công ty bao hiểm tính phí bao nhiêu trong các hợp đồng
bảo hiểm. Với bất kỳ mức giá cố định nào, dù là 5 nghìn đô-la/tháng, khả
năng ký hợp đồng của những người đoán rằng chi phí chăm sóc sức khỏe
của họ cao hơn chi phí hợp đồng bảo hiểm sẽ vẫn cao nhất. Tất nhiên, các
công ty bảo hiểm đều có những mánh lới riêng, chẳng hạn từ chối bảo hiểm
cho những cá nhân có nhiều khả năng bị ốm trong tương lai. Biện pháp
giảm trừ thiệt hại này thường được coi là một hành vi độc ác và không công
bằng đối với khách hàng tham gia bảo hiểm. Nếu chỉ xét trên mặt vấn đề,
