nhiều hơn. Sẽ chẳng có gì phải bàn nếu công ty bảo hiểm nhận biết được đối
tượng này, bởi vì đó là một nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm phải đóng.
Nhưng nếu công ty bảo hiểm không thể xác định được đâu là đối tượng mua
bảo hiểm để được hưởng lợi ngay thì họ chỉ còn cách tăng phí bảo hiểm cho
tất cả mọi người. Tuy nhiên giá cao chỉ khiến tình hình tồi tệ thêm vì nhiều
khách hàng bao gồm cả đối tượng chưa cần dùng đến bảo hiểm ngay sẽ
không còn mặn mà với sản phẩm bảo hiểm nữa, kéo theo tình hình càng
trầm trọng hơn nữa. Đây là lý do tại sao ở Mỹ rất khó đăng ký bảo hiểm y tế
với mức phí vừa phải nếu không thông qua cơ quan đoàn thể. Và đây cũng
là lý do tại sao các chương trình bảo hiểm y tế vừa túi tiền với người dân
thường áp dụng bắt buộc - nếu ai cũng phải đăng ký tham gia thì công ty bảo
hiểm không phải phục vụ riêng cho đối tượng rủi ro cao.
Vấn đề thứ ba là lừa đảo có tổ chức: Làm cách nào để ngăn bệnh viện báo
cáo số khống hay yêu cầu bệnh nhân chi trả nhiều hơn so với dịch vụ chăm
sóc sức khỏe mà họ được nhận? Còn trong trường hợp người nông dân mua
bảo hiểm cho con trâu nhà thì làm sao có thể ngăn ông ta báo cáo dối là nó
đã chết? Nachiket Mor và Bindu Ananth thuộc tổ chức ICICI làm việc trong
lĩnh vực tài chính Ấn Độ đã dành rất nhiều thời gian công sức nhằm xây
dựng những dịch vụ tài chính tốt hơn cho người nghèo. Họ thuật lại tỉ mỉ lần
thử nghiệm đầy tai họa đầu tiên với chúng tôi, giọng pha chút hài hước tự
trào. Cách đây nhiều năm họ bắt đầu thử cung cấp bảo hiểm gia súc. Sau
một loạt các báo cáo khống gia súc chết để hưởng tiền bảo hiểm ở nhiều nơi,
họ quyết định thay đổi chính sách, cụ thể là để yêu cầu bảo hiểm bồi thường
cho gia súc bị chết, người chủ phải nộp tai của con bò đã chết. Thay đổi này
làm rộ lên thị trường mua bán tai bò. Bất cứ con bò nào, dù có được bảo
hiểm hay không, cũng bị cắt tai đem bán cho những người mua bảo hiểm
cho gia súc. Nhờ vào đó hai bên vừa hưởng được tiền bảo hiểm bồi thường
vừa giữ được gia súc. Mùa hè năm 2009, chúng tôi tham dự một cuộc hội
thảo nơi Nandan Nilekani, người sáng lập đồng thời nguyên là CEO của
Infosys, ông trùm ngành phần mềm Ấn Độ, giải thích về ký hiệu nhận diện
duy nhất. Vì ý tưởng cấp cho mỗi người Ấn Độ một “ký hiệu nhận diện duy
