thông tin không tương ứng thường đem lại những kết cục đáng ngạc nhiên,
được phát triển từ nỗ lực của một bên đoán xem bên kia biết những gì.
Trong nhiều trường hợp, thông tin không tương ứng đe dọa tước đi sự
tồn tại của các thị trường bảo hiểm. Hãy phân hạng mức độ rủi ro của
người sở hữu hợp đồng bảo hiểm từ 1 đến 10, với 5 là mức trung bình. Nếu
công ty bảo hiểm định giá dựa trên tỷ lệ rủi ro trung bình, thì khách hàng ở
mức 1, 2 và 3 có lẽ cảm thấy mình phải trả quá nhiều và rời khỏi thị trường.
Bây giờ, tỷ lệ rủi ro trung bình không còn là 5 nữa mà là 7, buộc công ty
phải nâng phí bảo hiểm lên để bù lại, và điều này cũng khiến khách hàng
mức 4 và 5 không thỏa mãn và rời khỏi thị trường. Khi tỷ lệ rủi ro trung
bình lại được nâng lên mức 8, mức phí bảo hiểm sẽ lại phải tăng lên một
lần nữa. Cái vòng luẩn quẩn này cứ thế tiếp tục cho đến khi tất cả mọi
người đều không được bảo hiểm nữa.
Nếu công ty bảo hiểm có thể theo dõi từng cấp độ rủi ro cá nhân, thì họ
sẽ tính cho mỗi chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm một mức phí hợp lý và vấn
đề này sẽ biến mất. Nếu chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm không thể tự theo
dõi mức độ rủi ro của chính mình, thì các khách hàng mức 1, 2 và 3 sẽ
không rời khỏi thị trường và một lần nữa vấn đề cũng tự tiêu tan. Sự không
tương ứng của vị thế – khách hàng biết về bản thân họ nhiều hơn những gì
công ty bảo hiểm biết – chính là điều hủy hoại thị trường.
Để làm cho mọi chuyện tồi tệ hơn, con người có xu hướng nhận thêm
nhiều rủi ro hơn bởi vì họ được bảo hiểm. Những người được bảo hiểm nhà
ở từ bỏ hệ thống an ninh và những lái xe được bảo hiểm thì phóng nhanh
hơn. Trước những thông tin đầy đủ, các công ty bảo hiểm có thể nghiêm
cấm những hành vi đó và ngừng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho những cá
nhân không chấp hành. Nhưng vì các công ty bảo hiểm không tường tận
mọi điều, nên họ phải tìm kiếm các phương án khác.
Một lựa chọn dành cho công ty bảo hiểm là giúp các khách hàng tránh
được rủi ro. Công ty bảo hiểm ô tô có lẽ sẽ sẵn sàng giảm giá khi bạn mua
thiết bị chống trộm; công ty bảo hiểm sức khỏe sẽ cung cấp miễn phí cho
bạn những thông tin đáng tin cậy về lợi ích của chế độ ăn uống và tập luyện
