Mô hình tín dụng vi mô chuẩn thường cứng nhắc và can thiệp khá sâu vào
các mối quan hệ con người. Do đó, những người không muốn can dự đến
chuyện của người khác sẽ không muốn tham gia nhóm vay vì các thành viên
trong nhóm phải chịu trách nhiệm qua lại cho nhau. Thành viên trong nhóm
cũng thường do dự không muốn cho những người mình chưa biết rõ cùng
tham gia, từ đó làm nảy sinh tâm lý phân biệt đối xử với thành viên mới.
Chia sẻ trách nhiệm không phải là chỗ dành cho người thích đương đầu với
rủi ro, bởi vì ai cũng mong muốn thành viên trong nhóm vay của mình dùng
tiền càng an toàn càng tốt.
Việc phải trả nợ định kỳ hàng tuần kể từ khi vay nợ một tuần cũng là quy
trình không mấy lý tưởng với những ai cần tiền gấp nhưng không biết đến
khi nào mới có thể hoàn trả được. Các MFI nhận ra điều này và đôi khi
châm chước cho những khoản vay gấp để chạy chữa thuốc men. Mà đây chỉ
là một trong vô số những trường hợp mà người ta cần tới những khoản vay
khẩn cấp. Ví dụ cậu con trai bất ngờ được đề nghị tham gia một khóa học
cần thiết cho nghề nghiệp, nhưng tiền học đến một triệu rupi (khoảng $179
đô la Mỹ) và phải nộp trước Chủ Nhật thì phải làm sao? Có thể ta sẽ tìm tới
người cho vay nặng lãi trong làng để vay tiền trả học phí cho con, rồi sau đó
bắt đầu kiếm việc làm thêm nào đó trả nợ. Không thể tìm thấy được sự uyển
chuyển này ở tín dụng vi mô.
Điều kiện trả nợ định kỳ cũng khiến người ta ngại ngần không dám thực
hiện những kế hoạch chỉ sinh lời trong dài hạn, vì phải luôn có đủ tiền mặt
trả nợ mỗi tuần khi đến hạn thanh toán. Rohini Pande và Erica Field đã
thuyết phục một tổ chức vi tín dụng Ấn Độ, Tổ chức Phúc lợi cho dân làng
khu vực Kolkata, cho phép khách hàng bắt đầu trả nợ sau khi vay tiền được
hai tháng thay vì một tuần. So với những khách hàng phải trả nợ đúng hẹn
mỗi tuần, khách hàng được chậm trả nợ sẵn sàng xúc tiến những kế hoạch
kinh doanh nhiều rủi ro hơn và có quy mô lớn hơn, ví dụ như mua máy may
chứ không mua sari về bán lại.
Có lẽ nhờ đó mà họ có thể kiếm nhiều
tiền hơn. Tuy khách hàng hài lòng với cách làm mới này hơn nhưng tổ chức
vi tín dụng nói trên vẫn quyết định quay lại với mô hình truyền thống vì tỉ lệ
